b体育在“阿里系”的光环下，网商银行的最新财报相比以往，表现究竟有何亮眼之处？

　　4月底，在银行财报季，网商银行公布了其2023年度财报及2024年第一季度报告。其内容显示，网商银行的资产规模在2023年三季度末达到高点后，出现了连续两个季度的缩水。

　　具体来看，2023年三季末的资产规模为4847.32亿元，而到了2024年一季末，资产规模下降到了4322.54亿元，仅半年时间就缩水了524.78亿元，降幅超10%。

　　这一资产规模的减少主要与“同业及其他金融机构存放款项”规模的下降有关，网商银行在2023年四季度及2024年一季度，该项共下降了约710亿元。

　　同时，网商银行也在资产端减少了存放央行等低息现金资产，2023年9月末的现金及存放中央银行款项为1342.98亿元，而到了2024年一季度末则下降到了517.26亿元。

　　从2023整年的表现来看，营收与净利润分别实现了19.49%和18.80%的增长，达到187.43亿元和42.03亿元。尽管营业收入增长，但利润总额实际上比2022年的38.15亿元下降了4亿元，降幅为10%。

　　在信贷风险管理方面，网商银行的资产质量压力仍在增大。2023年网商银行进行了103.61亿元人民币的核销，同比增幅达到62.39%，还以约1折的价格转卖了原始金额分别为41.96亿元、11.43亿元、8亿元的不良资产包，成交价总计约5.89亿元。明显，网商银行资产质量压力增大，资产质量端的风险敞口正在快速扩增b体育。

　　网商银行董事长金晓龙在财报致辞中阐明，网商银行的“缩表”行为，是其为防控风险而做出的主动调整。网商银行董事长金晓龙在财报致辞中提到，2023年网商银行将风险控制作为全年工作的核心，主动控制规模，继续提升识别风险能力，严格认定不良贷款，加大催收力度，全力守住风险底线。

　　彼时阿里小贷专注于为电商商家提供，它也是我国首个专门面向电商商家提供的公司。在2015年6月网商银行获批成立后b体育b体育，浙江阿里小贷的经营贷业务由网商银行承接。

　　在“阿里系”整体的金融布局中，网商银行业务主要落点于小微企业贷款以及三农贷款。

　　早在2022年，网商银行消费贷余额归零且不再披露，到了2023年，网商银行贷款余额中，小微企业贷款余额为1932.53亿元，占总贷款余额比重为71.42%，与其他几家头部民营银行的业务结构形成鲜明对比。

　　小微贷款的高度集中给网商银行带来了资产质量问题。该行的不良贷款率已连续多年上升，2021至2023年，不良贷款率分别为1.53%、1.94%b体育、2.28%，远高于微众银行。

　　结合财报不难发现，网商银行正在主动“摆脱”对于阿里系的依赖。2023年年报显示，理财产品接过了网商银行新增长的接力棒，首次披露了网商银行理财等交易银行的业务数据。

　　2023年，网商银行通过与23家理财子公司合作，为小微商家提供专属理财产品，至年末，网商银行管理的客户资产（AUM）突破了8000亿大关其代销的银行理财子公司的产品余额已进入行业第一梯队，交易银行业务正在成为网商银行的第二增长曲线年是银行理财迈入资管新规全面实施后的第三年。据《中国银行业理财市场年度报告（2023年）》显示，去年银行机构和理财公司累计新发行理财产品3.11万只，募集资金57.08万亿元b体育，为投资者创造收益6981亿元。2024年商业银行可能仍将继续下调存款利率，对于存量资金或有挤压作用，一定程度上利好银行理财规模。

　　通过供应链金融实现稳链、保链、强链被证明是助力小微、复苏经济的有效手段之一，也是网商银行的战略转变。

　　截至2023年，已有逾千家大型企业成功整合了该系统，它们在新产品发布、销售旺季、门店扩张等重要时刻，为供应链中的小微企业提供了资金援助、财务结算和市场营销激励等支持。这一举措不仅促进了供应链的流畅运作，同时也大幅提升了合作企业的产品出货量和门店扩张速度。

　　2024数字产业链金融行业峰会上，网商银行宣布升级大雁系统，首次将AI大模型的能力应用于产业链金融。

　　早在2021年，网商银行就发布了“大雁系统”。该系统满足企业在供货回款、采购订货、铺货收款、加盟、发薪等生产经营全链路中的信贷与综合资金管理的需求，全面提升供应链上小微金融服务的可得率和协作效率。

　　第一，用知识抽取能力构建产业链图谱。大模型通过读取海量的商品信息、企业关系信息之后，形成产业链图谱，让全产业链上下游的小微“显形”。

　　第二，通过信息解析能力，对小微企业的经营情况进行秒级评价。大模型就像一个24小时无休的智能产研专家，读研报、判断产业趋势、解析小微经营数据，评价其信用情况。

　　凭借大模型能力，网商银行“大雁系统”搭建了包括汽车、医疗、建筑等在内的9大方向产业链图谱，可识别超2100万产业链上下游的小微企业，大雁系统使得小微企业的信用画像识别效率提高了10倍。

　　在“大雁系统”的加持下，贷款可得率显著提升，与网商银行合作的品牌中，下游经销商及终端门店的经营性贷款可得率平均达到80%。

　　放眼未来，随着国内经济逐渐回暖，企业若欲突破新的经济增长点，并非易事。因此，数字供应链金融确实是新的增长点，这是一项具有前瞻性的举动。

　　目前，对于大模型探索，网商银行仍处于起步阶段。大模型的训练和应用需要大量数据，如何确保用户数据的安全和隐私不被泄露是一个重要问题。另外，信贷风险的误判也会带来经济损失，AI和大模型技术迭代更新快，需要持续的投入和维护，这对银行的技术能力和财务状况也提出了更高的要求。